Q.결혼 2년차 맞벌이를 하고 있는 이 씨는 결혼 전과 달리 달라진 생활 여건들 때문에 고민이 많다. 우선 결혼 전에는 크게 고민하지 않았던 경제관념이 생기면서 자산관리의 필요성을 느끼게 됐다. 맞벌이를 하면서 모은 돈으로 자산 리모델링을 잘 해서 몇 가지 일을 구상하고 있다.
우선 아파트값이 크게 오른 데 대한 불안감 때문에 다세대나 빌라라도 내 집을 마련하고 싶어 한다. 두 번째는 평생직장에 대한 개념이 점점 줄어들면서 5년 내에 목돈을 모은 후 음식점을 운영할 계획을 갖고 있다. 음식점을 운영하면서 노후대비를 착실히 해 나가려고 준비 중이다.
A.이 씨가 두 가지 목표를 달성하기 위해선 현재 지출규모를 최대한 줄이고 투자와 저축을 늘려 필요한 자산을 모을 계획에 있어 체계적인 준비가 절실히 필요한 상황이다.
절약은 기본, 지출 순서는 중요한 것부터
이 씨가 현재 가지고 있는 순자산은 1억원. 가계의 목표를 달성하기에 턱없이 부족하다. 이 씨가 우선적으로 해야 할 일은 매월 월급을 최대한 수익률을 높은 저축 상품에 가입하여 종자돈을 만드는 일이다. 다행히 아직 젊고 육아에 대한 부담이 아직까지 없다. 노후준비나 교육비마련은 아직 시간이 있어 우선은 사업자금 및 주택 마련을 위한 몫 돈 마련에만 집중하는 것이 좋겠다.
이 씨는 형님으로부터 결혼자금으로 빌린 돈 3천만원을 우선적으로 상환할 것을 고려하고 있다. 그러나 현재 가계상태를 감안할 때 주택 구입과 사업 자금 목표를 실현하기 위한 종자돈 모으기가 어느 정도 달성될 때 까지는 형님으로 빌린 돈의 상환을 가능한 범위 내에서 최대한 늦추는 것이 좋다. 더구나 형님으로 빌린 돈은 무이자로 빌린 돈이니 더욱 더 상환을 미루는 것이 좋다.
우선 지출을 최대한 줄여 매월 저축금액을 늘리는 것이 필요하다. 하지만 이 씨의 생활비 항목에서 휴대폰 요금 15만원은 과다 지출되고 있다. 요금제도나 이용습관 변경 등을 통해 최대한 줄여보자. 자가 운전보다는 대중교통을 이용하여 출퇴근하면 매월 20만원 이상의 지출을 줄일 수 있다. 또한 주 1회 외식을 통해 지출되는 경비를 한 달에 한 번으로 줄이면 10만원의 비용이 남는다. 이렇게 기본적인 생활비를 절약해서 기존에 저축하는 150만원과 함께 매달 200만원 정도를 저축 재원으로 확보할 수 있다.
안전자산과 투자자산에 포트폴리오 병행
200만원의 여유 자금 중에서 100만원은 안정성 및 높은 금리를 고려하여 상호저축은행에 적금을 넣고 나머지 50만원은 적립식 펀드에 투자할 것을 권한다. 이렇게 안전자산과 투자자산에 포트폴리오를 병행하면 마음도 편안할 수 있고 투자수익도 올릴 수 있다. 그리고 25만원은 소득공제가 되는 연금 상품에 부인 명의로 가입을 하자. 본인은 5년 이후로 회사를 그만 둔다고 하니 좀 더 직장을 다닐 가능성이 많은 와이프 명의로 소득공제 상품에 가입하자. 
또한 장기투자를 통해 재무적인 목표달성에 성공하기 위해서는 만약을 위한 유동성자산이 필요하다. 적정 금액으로는 통상 3~6개월분 생활비 수준을 확보하는 것이 좋다. 따라서 적립식 투자를 하고 남은 25만원은 MMF에 꾸준히 모아 가계의 유동성 자산으로 확보해 나아가자.
30대의 경우 노후 대비를 위한 연금보험 보다는 불시의 사고를 대비한 보장성 보험인 종신 보험 가입이 필요하다. 현재 본인의 종신보험 속에 가족 보장특약으로 부인까지 포함하는 종합 보장 형태의 기본적인 보험을 가입하고 있다. 그런데 보장 내용이 다소 부족하다고 판단이 되고, 일정수준의 보완이 꼭 필요한 것 같다.
현재 가계 수입과 지출 측면 그리고 본인의 미래 사업자금의 조성을 위해서는 가계소비 구조의 변화가 최우선 과제라는 것은 부인할 수 없는 사실이다. 그럼에도 부인이 직장을 다닌다는 것을 감안하면 부인 명의의 건강보험 가입도 역시 필요하다. 따라서 가계의 소비 구조가 변화되어 안정적인 소비구조를 이룬 시점에는 부인의 건강보험을 꼭 가입하기를 권한다.
무리한 내집마련은 잠시 보류
현재 이 씨의 자산 현황은 부채를 제외한 자산 규모가 1억원이다. 하지만 현재 급여 상황으론 내집 마련이나, 독립사업체 운영이라는 두 가지 목표를 한꺼번에 이뤄내긴 사실상 불가능하다. 그러므로 두 가지 중에 한 가지에 집중해 자산을 모으는데 주력하는 것이 좋을 것 같다.
두 가지 목표 중에서는 사업 자금 마련에 우선 순위를 두는 것이 좋겠다. 개인 사업 운영이 우선순위에서 내집 마련의 경우 현실적으로 더 필요성이 앞서므로 사업 자금 마련을 통한 사업을 일군 후 이를 통해 내집 마련을 차후적으로 고려하는 것이 낫다.
욕심 같아서는 사업자금도 마련하고 주택도 마련하고 두가지를 동시에 해결하면 참 좋은 일이다. 하지만 현재의 상황을 직시하자. 여유 자금이 많지 않은 상황에서 두 마리 토끼를 모두 잡을려고 하다 보면 한 마리도 제대로 잡지 못 할 수 있다. 따라서 가장 중요한 목표부터 우선 순위로 정하자.
그리고 그 목표를 달성하기 위해 큰 것을 찾아서 하려 들지 말고 생활 속에서 작은 희생부터 감수하자. 사업 자금 마련이라는 목표를 향해서 자금 재원 마련을 위해 가정생활 속에서 작은 것부터 절약하여 착실히 하나 하나 쌓아 나가자.
우리은행 강남 투체어스센터 박승안 팀장(ALEX.PARK@wooribank.com)
