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경제

신용불량 3백만 , 전국은 'NO신용카드'판

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신용불량 3백만, 전국은 NO신용카드 판!


신용없어도 신용카드 만드는 나라


신용불량자가 300만을 넘어섰다. 잠정적인 신용불량자까지 포함한다면 500만이 넘어선다는
지적도 있다. 이미 한 개인의 신용불량의 차원을 떠나 온 나라가 신용불량을 상태로 전락한
것이다. 무엇이 우리 사회를 빚더미에 가라앉게 했는가?


신용불량자 300만


신용불량자 수는 개인과
법인을 모두 합쳐 230만3천여명, 이 가운데 순수 개인은 202만2천 여명이며, 신용불량 기록보존자는 99만명이 넘는 것으로 나타났다. 따라서
실제로 신용불량 관련, 금융활동을 제한받는 개인수는 301만2천여명 정도 된다. 301만명은 미성년자와 노인층 은 제외한다면 경제활동 인구의
7분의 1에 해당하는 수로 사회에 충격을 주고 있다. 특히 이들 가운데 반이상이 소액대출을 갑지못한 서민층으로 경기악화로 어려워진 국민 경제난을
여실히 보여주고 있다.


신용불량자를 금액별로 보면 100만원 이하가 35만8천여명으로 전체의 17.7%를 차지하며, 이
어 500만원이하 25.3%(이하 앞수치 제외), 1천만원 이하 14.8%, 5천만원 이하 28.6%, 1억원
이하 6.6% 등이었다. 결과적으로 500만원 이하의 소액대출로 인한 신용불량자가 87만명으로
전체 43%에 해당한다.


특히 신용카드 관련 신용불량자는 99만여명으로 총 신용불량자의 49%정도나 됐다. 금액별
로는 500만원 이하 연체로 신용불량자가 된 경우가 75만6천여명으로 전체 신용카드 이용 신
용불량자의 76.4%나 됐으며 1천만원 이하는 전체의 90.5%나 되는 등 대부분이 소액대출인
것으로 파악됐다. 또 신용카드 관련 신용불량자 가운데 경제활동이 가장 활발한 30대와 40
대가 각각 34.3%와 36.2%로 가장 많았고, 10대와 20대도 11만2천여명으로 전체의 11.3%정
도를 차지했다.


조사를 통해 밝혀졌듯이 개인 신용불량자의 절반이상이 신용카드와 관련이 있었다. IMF와
연이어 몰아친 경제한파로 국민들의 경제생활은 극도로 궁핍해졌고, 어려워진 생계와 자금
난해결하기 위해서는 카드나 사채에 손을 벌려야 했다. 신용카드는 쉽게 만들어, 쉽게 서비
스 받을 수 있기에 서민들에게 더욱 가까이 다가왔다. 하지만 이자제한법이 폐지된 이후 카
드사의 고금리는 사채시장의 금리수준을 뛰어 넘었고, 서민들을 속속 신용불량자로 등재시
켰다.


신용카드 이대로는 안된다


신용카드가 신용불량자를 양산하는 도구로 전락한 데에는 여러 가지 이유가 있다. 먼저 카
드사의 경쟁적인 카드발급으로 누구나 손쉽게 신용카드를 손에 넣을 수 있었고, 이자제한법
이 폐지된 이후 올라간 금리가 사태를 심화시켰으며, ‘세금투명성 확보와 신용사회 구축’
이라는 명분을 내세워 신용카드사용을 장려한 정부의 시책에도 문제가 있다.


2000년말 현재 신용카드 발급수는 5,795만매로서 전년말 대비 48.6% 증가했다. 이는 경제활
동인구 1인당 2.6매의 신용카드를 가지고 있는 것이다. 신용카드의 증가는 이용액의 증가로
이어져, 2000년중 신용카드이용액은 224조원으로서 전년대비 146.7% 증가했다. 그러나 신용
카드사용의 양적인 확대가 신용카드의 질적수준을 올리지는 못했다. 카드사는 카드회원을
많이 확보하기 위해 발급심사과정에서 소득기준(회원자격)을 대폭 완화하였고, 결국 신용불
량자 양산을 조장하였다. 신용불량과 관련하여 금융활동에 제한을 받는 개인은 301만명으로
경제활동인구 14%에 해당하는 수치이다. 회사내에 7명 중 1명은 ‘신용불량하다’는 것이
다.


또한 카드모집인에
의한 회원모집이 주로 길거리에서 이루어지기 때문에, 신용이 없거나 신 분증이 없는 사람에게도 발급되며, 명의도용 사례도 빈번하게 나타나고 있다.
2000년중 카드 사의 본인확인소홀 등으로 명의도용에 의한 카드부정사용비중은 전체 부정사용액(410억원) 의 22%(90억원)로서 전년(7.3%,
17억원)보다 크게 증가해 사회적인 문제로 대두되고 있다.


2000년중 카드사가 발급한 카드 중 33%가 휴면카드여서 약 150억원의 발급비용이 낭비된
것으로 추정하고 있다. 카드사의 무분별한 카드발급은 신용불량자를 조장할 뿐만 아니라 명
의도용 같은 피해사례가 빈발하고, 막대한 비용을 낭비하고 있어 적절한 규제조치가 시급하
다는 것이 전문가들의 지적이다.


카드사 고금리도 문제(?)


고금리와 정부의 카드사용 지원정책에 힘입어 국내 7개 카드사들이 99년 상반기에 총 1,244
억원의 당기 순이익을, 2000년 상반기에 4,974억원으로 이익폭이 4배나 늘었으며, 2001년에
는 순이익이 1조원이상 나올것이라고 전망하고 있다.


그러나 카드연체이자는 연 25%를 넘는 IMF시절 고금리를 고수하고 있다. 은행대출금리는
외환위기 이전보다 떨어져 연 7∼8% 저금리인 반면에 카드사 금리는 외환위기 전과 비교할
때 오히려 크게 올라 있다. 현재 신용카드 연체금리는 카드회사별로 연28∼29%, 어지간한
사채금리에 맞먹는 수준으로 올라가 있으며, 금리도 카드사별로 천차만별이다.


외환위기이후 오르기만한 금리, 소액적금에 대한 무이자 등 금융권의 횡포에 국민의 비판
여론이 높아지는 시점에서, 여신전문금융협회는 카드사가 고금리를 유지할 수 밖에 없는 이
유로 자금조달 비용이 높다는 것, 신용카드 업무처리 비용이 높다는 것, 대출금에 대한 위험
도가 높다는 것은 들었다. 하지만 전문가들은 이와 같은 이유에 대해서도 비판적인 입장을
취하고 있다.


신용카드사는 일반 수신기능이 없어, 자금의 60% 이상을 회사채발행을 통해 조달하고 있다.
더구나 최근에는 경기가 나빠져 5대 기업을 제외하고는 거의 회사채 발행이 안되고 있는 실
정이다. 그럼에도 연 30%에 가까운 카드사 연체이율은 납득하기 힘들다는 것이 전문가들의
지적이다.


대출금에 대한 위험도는 오히려 카드사가 회원유치 과당경쟁으로 본인확인 의무와 회원 자
격심사를 철저하게 하지 않고, 카드남발을 부추기고 있기 때문에 생기는 문제로, 그 책임은
소비자가 아니라 카드사의 몫이라는 것이 시민단체의 지적이다. “길거리 카드발급의 95%
가 신분증 없어도 된다”는 사실이 보여주듯이, 카드사의 카드발급남발은 길거리에서 쉽게
확인 할 수 있다.


IMF때보다 업무량이 더 많아졌다는 카드사들은 항변은 대부분의 업무가 전산 자동화되어
있는 점과 그 동안 카드사가 구조조정을 하면서 많은 인원을 감축한 것을 볼 때 변명에 지
나지 않는다.


그동안 공정거래위원회가 수차례 카드사의 독점지위에 따른 고금리 담합행위 등에 과징금
을 부과하고, 이자율을 낮추라고 시정조치를 내렸지만, 카드사들은 ‘시장자율결정’ 등의
논리를 들어 반발해왔다. 카드사들이 주장하는 시장자율결정에 의한 고금리로 300만명의 신
용불량자가 양산되었는데, 아직도 이자는 내려올 줄을 모른다.


신용불량자 구제 방지대책은?


정부와 민주당은 신용불량으로 인해 금융활동에 제한을 받는 사람이 300만명을 넘어서고,
이에 따라 이들이 사채시장으로 내몰려 고금리 피해가 확산되고 있음을 감안해 신용불량자
에 대한 구제책과 방지책, 고금리행위 규제를 위한 ‘서민금융이용자보호대책’을 마련했다.


먼저 신용불량자에 대한 구제책으론 연체금 상환즉시 기록이 삭제되는 소액신용불량자 범위
를 대출금연체는 500만원이내에서 1천만원까지, 신용카드연체는 100만원이내에서 200만원까
지로 상향조정하는 방안을 추진하기로 했다.


금감원이 집계한 자료를 토대로 분석한 결과, 대출금 연체의 경우 현재 불량자가운데 16만
명 정도가 이 혜택을 더 볼 수 있을 것으로 추정된다. 또한 신용카드 관련 신용불량자 가운
데는 13만명 정도가 추가로 혜택을 입을 수 있을 것으로 추산된다.


당정은 신용불량자 양산을 막기 위한 방지책으로 소액 신용불량자 범위를 대출금연체의 경
우 500만원에서 1천만원으로 늘리는 등 상향조정하는 방안을 추진키로 했다.


또한 신용카드 발급기준 중 소득기준을 엄격히 운용토록 하고, 카드사에 대해 행정제재를
내릴 방침이다.


당정은 고리대금행위나 부당한 채권추심행위를 단속하기 위해 금융감독원과 소비자보호원에 신고센터를 설치, 접수된 정보를 토대로 검,경찰과
국세청 등이 일제 단속을 실시키로 했 다.


또 공정거래위원회는 초고리의 사채계약 등에 대해 약관법과 표시광고법 위반여부를 직권조
사키로 했다. 조사결과 과도한 선이자나 연체이자를 부과했을 경우 약관법상 불공정조항에
해당한다고 보고 이를 무효화할 방침이다. 사채업도 ‘표시광고의 공정화에 관한 법률’의
적용대상으로 간주하고 연 이자율과 연체이자율을 반드시 고시토록 의무화해 위반시 제재를
가하기로 했다.


그러나 관계기관에서 “이자상한선도 정하지 않은 상태에서 단속과 행정적인 제재만으로 고
금리의 횡포를 막는데 한계가 있다”는 비판적인 목소리가 나오고 있다. 최근 고금리피해를
막기 위해 여야 소수의원과 사회일각에서 입법청원한 이자제한법과 관련한 설문조사에서
77%가 이자제한법의 부할을 찬성했다. 설문조사는 MBC라디오가 의뢰했고, 패널리써치가
성인 5286명을 인터넷과 전화로 조사했다.







“한국은 신용불량공화국”


‘신용사회구현시민연대’ 석승억 위원장


<신용사회구현시민연대>
발족준비로 바쁜 나날을 보내고 있는 석승억 위원장은 인터넷 동 호회인 ‘블랙리스트클럽’(www.freechal.com/blacklist)의
대표이기도 하다. 석 위원장은 1200명의 회원들의 커뮤너티 공간인 블랙리스트클럽을 운영하면서 신용불량자들의 어려운 사정과 사회의 냉담에 안타까움을
느꼈다. 또한 상담이나 정보교환만으로는 신용불량자 문 제를 해결하기에는 한계가 있어, 이들을 보호하고, 적극적인 구제책을 강구하기 위해 <신용
사회구현시민연대>를 구성하게 되었다. 카드빛 280만원 때문에 신용불량자가 된 그는 그동 안의 활동과 나름의 경험을 바탕으로 <신용불량공화국>이라는
책도 출간했다.


신용불량자의 어려움, 카드사의 횡포, 사회구조적 모순을 누구보다 깊게 경험한 석승억 위원 장은 신용불량자 300만명의 시대에 대해서 할
말이 많다. 그는 개개인의 과도한 금융대출도 문제지만, 사회구조적 모순이 신용불량자를 양산하고 있다고 지적하면서 말문을 열었다.


“신용불량자 300만명은 통계상의 수치이고, 미신고된 인원과 신용불량자가 가장인 가정, 신 용불량과 관계없이 금융권 대출이 어려운 사람까지
합한다면 500만명을 넘어설거라고 생각 합니다.


외환위기전부터 시작된 경제악화로 국민들은 대량실업과 자금난을 겪어야 했고, 돈줄이 막 힌 사업자나 서민들은 사채나 신용카드로 발길을 돌려야
했습니다. 신용카드 사용을 권장한 정부가 이자제한법을 폐지해 고금리로 인한 가계부실을 초래했고, 신용불량자 양산을 조장 했습니다.”


석승억 위원장은 신용불량자의 과반수 이상이 카드와 관련되어 있는 이유로 카드사의 무분 별한 신용카드발급과 고금리를 꼽았다.


“길거리에 카드발급이 이루어진다는 것은 말도 안됩니다. 신용카드는 형태만 다를 뿐 자금 대출과 똑같습니다. 무분별하고 무책임하게 발급되는
신용카드가 신용불량자를 양산하고 있 는 것입니다.


카드사는 자금회수의 위험도를 내세우며 고금리를 주장할 것이 아니라 회원유치때 변제능력 을 확실히 심사해야 합니다. 자금회수의 위험부담은
오히려 우량고객이 물고 있습니다.”


석 위원장은 경제활동인구에 14%에 해당하는 신용불량자들의 구제도 중요하지만 더이상 신 용불량자의 양산을 막는 방지책이 우선되어야 한다고
강조했다.


“배가 구멍나면 물을 퍼내는 것보다 구멍을 막는 것이 더 중요합니다. 구제 이전에 신용불 량자의 양산을 줄여야 합니다. 신용불량자의 반수이상이
신용카드와 관련되어 있습니다. 변 제능력이 없는 사람이 계속적으로 카드가 발급해 연체를 매꾸다가는 회복할 수 없는 나락으 로 빠지게 되는 것이지요.
이들에 대한 카드발급을 금지해야 합니다. 또한 신용카드는 고객 과 카드사간의 상호계약인 만큼 연체금에 대한 독촉만 강요할 것이 아니라, 변제기회를
주 어야할 것입니다.


정부는 구제책으로 지난번 밀레니엄 특별사면때 연체금 변제를 전제로 신용불량자의 신용회 복을 공시했습니다. 빚을 내 연체금을 변제했지만,
일선은행들은 여전히 예전 기록을 활용하 고 있어, 신용불량자들의 재정난을 더욱 악화시켰습니다.”


석승억 위원장은 이자제한법 폐지이후 더 많은 신용불량자가 양산됐다며, 시민단체, 민주노 동당과 함께 이자제한법 부활운동을 펼쳐 왔었다.
그는 <신용대사구현시민연대>를 통해 신 용불량자 양산저지를 위한 시민계몽활동을 펼치면서, 법재정 및 제도개선 활동도 계획하고 있다.
특히 적극적인 구제활동으로 공동사업, 인력파견 등 고용창출방안을 모색하고 있어 신 용불량자의 사회귀속에 일조할 것으로 보인다.


“사회가 신용불량자를 신용없는 자, 돈이 없는 사람으로 보지말고, 경제적인 어려움에 빠진 사람으로 바라봐주기를 바랍니다.”





고병현 기자 bhgoh@sisa-news.com

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